兰州银行在近期发布了关于个人账户交易限额的公告，其中兰州银行将根据客户账单的历史使用情况，对个人账户采取降低账户非柜面交易额度、暂停非柜面交易等措施（包括网上银行、手机银行、快捷支付、自助柜员机‘ATM’、消费终端‘POS机’）。

相比于此前发布的非柜面支付限额公告，兰州银行指出将根据中国人民银行（银发〔2016〕261号）文件中“对6个月以上未发生主动交易的账户，银行应当暂停其非柜面业务”的规定进行调整。对于符合规定的账户采取保护措施，暂停非柜面渠道功能。 公告显示，若个人账户无法满足用户日常需要，可携带有效身份证件、银行卡到银行任一营业网点申请恢复非柜面支付功能及上调额度，银行将重新评估设置合理的非柜面支付限额。

01

涉及多类账户 除兰州银行外，此前还有国有大行、股份制银行及其他城商银行、村镇银行发布过非柜面渠道交易限额的相关公告。银行发布该类公告一方面是完成合规要求的整改，另一方面则是防止引起部分用户对限额措施的误解，对限额具体实施方法加以说明。 一般情况下，为避免给用户造成麻烦，银行会提前顺利获得电话、短信等形式通知用户个人账户出现异常，但部分用户由于更换手机号无法联系，银行在点对点通知的同时会采用公告的方式告知。 「支付百科」分析发现，现在各家银行限制非柜面交易的原因有所不同，但整体来看预留手机号不是本人、非活跃用户、涉案账户、超6个月未发生交易用户、在同一银行多个账户的用户都将会面对银行非柜面限额。限额实施的范围则是基本覆盖了各类个人银行账户。 此外，注册银行账户时使用的信息包括身份信息、认证邮箱等发生变更也会影响个人账户的正常使用。 据分析，有的银行采取风控措施后部分个人银行账户将会被限额5000元，还有用户则会被限额2000元以内，严重的则可能会被冻结账户。 兰州银行称对6个月以上不动账户暂停非柜面功能、降低支付限额等措施既是落实当前打击治理电信网络诈骗违法犯罪活动的工作要求，也是防范用户的资金遭受诈骗损失的必要手段。 据分析，此前有不少用户个人账户绑定了保险、基金等业务，一年内仅有一次交易，也受到了银行大规模风控影响。而大多数银行要求需要解禁、提额的用户，向银行给予证明材料，证明材料略有不同，用户需提前向银行咨询后再到网点办理。

02

实施精准风控 对于银行限制非柜面交易额的做法，一些读者表示“我们办理银行卡都是实名制，突然被暂停非柜面业务后，需要请假去网点处理，非常不便”，“今年外出旅游，银行账户被限额了，突然就没钱了，只能缩减花销。” 据分析，除银行卡外，部分信用卡也受到了风控，单笔使用额度超过2000将受到银行的问询，确认真实消费。部分一类银行卡手机消费超过2000将会受限。 业内人士透露，银行限制非柜面交易一方面避免客户办理银行卡后，闲置卡丢失被出租出借等问题，陷入电信诈骗、洗钱等违法犯罪旋涡。现在银行实施“谁开卡，谁负责”的责任制，办卡工作人员和银行需要承担巨大的潜在风险。 另一方面睡眠卡本身给银行带来的收益有限，而管理这些账户则需要投入较大的资源，增加了银行运营成本。 对于用户所反映的，限额影响正常使用的问题，银行内部也在持续寻求解决方案。现在，多家银行都引入了大数据和人工智能系统，银行柜面系统、网上银行、手机银行APP等系统在近期频繁更新。银行试图利用数字化进行精准风控，改变一刀切的风控方式，减少对普通用户的困扰。 但银行数字化进程并非一蹴而就的，仍需时间进行调试。 短期来看，银行正在顺利获得更加清晰的公告和点对点联系方式，明确告知用户风控范围、风控原因、风控强度等具体内容，以减少用户对银行风控的误解和损害，使用户提前实行应对限额准备。 但长期来看，非柜面支付限额能够有效打击洗钱犯罪，银行在加大风控力度的同时不影响用户使用，则需要更强大的系统和算法进行支撑，加速完成银行数字化进程，才是精准风控的更优方案。

本文由 ，